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Reglamentos Bancarios: El Cumplimiento de las Normativas

El objetivo principal de una organización financiera debe ser satisfacer las necesidades de sus clientes y ofrecer productos innovadores y competitivos. Sin embargo, el cumplimiento de los requisitos regulatorios definidos por las organizaciones federales y estatales resta tiempo y esfuerzo a la consecución de los objetivos principales.

Las altas tasas regulatorias asociadas con el incumplimiento pueden afectar a los márgenes operativos de una empresa y ser perjudiciales tanto para la propia marca como para la lealtad de sus clientes. Según un informe de la consultoría McKinsey, las tasas regulatorias han aumentado drásticamente desde 2009, en relación con las ganancias de los bancos y las pérdidas de crédito.

A medida que las regulaciones evolucionan, surgen nuevos temas de debate como la prevención del blanqueo de capitales, el riesgo de terceros y la verificación de los inversores. Esto hace que mejorar los procesos internos y cumplir con las normativas sea responsabilidad exclusiva de los bancos.

De hoy en día la velocidad de un proceso es algo fundamental para los consumidores, ya sea en la apertura de una cuenta bancaria, en la solicitud de una tarjeta de crédito o en la petición de un préstamo, los bancos deben equilibrar la necesidad de la velocidad con la mitigación de riesgos y el cumplimiento de las normativas existentes para poder seguir siendo competitivos.

En un futuro próximo los bancos tendrán que cumplir con las siguientes regulaciones:

FDIC 370: Según un informe de la firma Deloitte, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (del inglés, “The Federal Deposit Insurance Corporation”, FDIC), ha comunicado una lista de nuevos requisitos que cumplir a partir del 1 de abril de 2020 para todas aquellas instituciones que posean dos o más millones de cuentas de depósito.

Uno de los requisitos clave de este reglamento es que “cada copropietario haya obtenido de manera personal una cuenta de depósito con su tarjeta de firma”. La FDIC cree que este requisito garantizará prácticas bancarias más rápidas, seguras y sólidas.

Aunque las solicitudes para verificar y actualizar las tarjetas de firma se podrían enviar en papel, el proceso sería más complicado, ya que los clientes tendrían que imprimirlas o escanearlas y enviarlas por fax o por correo ordinario, lo que supondría un coste innecesario y aumentaría el tiempo de respuesta.

Regla E: Para cumplir con esta regulación, tanto la identidad del consumidor como su consentimiento para autorizar su comprobación, han de ser verificables. La clave es evaluar si se puede identificar al firmante y atribuir su firma a un documento electrónico único. El uso de una autenticación más fuerte o de múltiples niveles de autenticación reduce el riesgo de rechazo, asegura la validez del consumidor, previene el fraude y refuerza el manejo de disputas en los siguientes casos de uso:

  • Acuerdos de Transferencia Electrónica de Fondos (del inglés, “Electronic Funds Transfer”, EFT)durante la apertura de una cuenta bancaria.
  • Instrucciones para la transferencia de fondos (autenticación y consentimiento).
  • Reclamaciones o resolución de errores.

Consentimiento de captura:como consecuencia de la presión de las ventas y del crecimiento, algunos bancos sucumbieron a la creación de cuentas o solicitudes de tarjetas de crédito sin el consentimiento del consumidor. Los reguladores de los Estados Unidos, como la Oficina del Controlador de la Moneda(del inglés, “Office of the Comptroller of the Currency”, OCC), están examinando la gobernanza de las prácticas de venta, incluidos los casos en los que las cuentas de los clientes podrían haberse abierto sin su consentimiento explícito. En particular, la OCC está examinando cuáles son los productos y servicios vendidos que impactan en la puntuación de crédito de un consumidor o que pueden generar cargos, incluyendo cuentas de depósito, tarjetas de crédito, etc.

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